Skip to content

מה כדאי לבדוק לפני רכישת ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא בדרך כלל מרכיב הכרחי וכל בנק או ספק משכנתא אחר ידרשו מן הלווים להמציא פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, אשר בה המלווה עצמו הוא המוטב במקרה של הפעלת הביטוח, גובה ההחזר שנקבע בפוליסה יהיה זהה לגובה המשכנתא שנותר להחזיר

מה כדאי לבדוק לפני רכישת ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא בדרך כלל מרכיב הכרחי וכל בנק או ספק משכנתא אחר ידרשו מן הלווים להמציא פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, אשר בה המלווה עצמו הוא המוטב במקרה של הפעלת הביטוח, גובה ההחזר שנקבע בפוליסה יהיה זהה לגובה המשכנתא שנותר להחזיר

בטרם רוכשים דירה ומקבלים לשם כך הלוואת משכנתא, על הרוכשים לדאוג לביטוח חיים שיבטיח את החזרי המשכנתא לבנק גם במידה ואחד הלווים, חלילה, נפטר.

ביטוח חיים למשכנתא (מקור: freedigitalphotos)
ביטוח חיים למשכנתא (מקור: freedigitalphotos)

ביטוח כזה מספק כיסוי בגובה של הלוואת המשכנתא (לכל הפחות) עבור כל אחד מהלווים, כך שאם חלילה אחד מהם יעבור מן העולם, ההלוואה תכוסה על ידי חברת הביטוח. כך נמנע מצב בו לווה אחד, שממילא עליו להתמודד עם תנאי חיים חדשים, בלי השותף שלו ואולי אף כמפרנס יחיד, צריך גם לשאת בעול של המשך עמידה בתשלומי המשכנתא, שנלקחה בתנאי חיים אחרים.

ביטוח חיים למשכנתא הוא בדרך כלל מרכיב הכרחי וכל בנק או ספק משכנתא אחר ידרשו מן הלווים להמציא פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, אשר בה המלווה עצמו הוא המוטב במקרה של הפעלת הביטוח, גובה ההחזר שנקבע בפוליסה יהיה זהה לגובה המשכנתא שנותר להחזיר.

כיסוי בסיסי ושילוב כיסויים נוספים בביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים הנדרש לצרכי נטילת משכנתא מכסה אך ורק את המקרה של פטירת אחד הלווים או כולם, ורק עד גובה ההלוואה שנתקבלה מהבנק. בהחלט ניתן לבטח את הנכס בשווי גבוה יותר מסכום ההלוואה (כך שיתרת הכיסוי הביטוחי תעמוד לטובת הלווים ולא לטובת הבנק), או להוסיף לביטוח המשכנתא מרכיבי ביטוח נוספים.

כך למשל ניתן להוסיף ביטוח מבנה, המכסה ביטוחית את הלווים ו/או את הגוף המלווה ממצב שבו נגרם נזק למבנה כתוצאה מאסונות טבע (שריפה, הצפה, וכדומה), פריצה שגרמה נזק לנכס, או במקרים של ירידת ערך של הנכס מסיבות אחרות. באופן דומה, ניתן להוסיף ביטוח תכולה, המבטח מפני פגיעה בתכולה, למשל במקרה פריצה וגניבת רכוש, במקרה של הצפה ונזק לרכוש, ועוד.

בדרך כלל גם ביטוח מבנה הוא מרכיב ביטוחי נדרש על ידי הבנקים לצורך אישור הלוואת המשכנתא.

למי זה טוב?

מחד, ניתן לראות בהוצאה בגין ביטוח חיים למשכנתא עוד הוצאה – לעיתים משמעותית, שנכפית על רוכשי דירה בתקופה שבה ממילא יש להם הוצאות רבות להסתגל אליהן. מאידך, חשוב לזכור שביטוח חיים למשכנתא נועד לספק פתרון במקרה שבו הקושי שאיתו צריך יהיה להתמודד יהיה גדול הרבה יותר – גם במובן הכלכלי. אם כן, נראה שביטוח חיים מגן הן על הלווה והן על המלווה.

גובה התשלומים וההחזר הביטוחי

הביטוח כנגד המשכנתא צריך להיות בגובה ההלוואה מן הבנק. עם נטילת ההלוואה ורכישת הביטוח, סכום הכיסוי ייקבע על פי תנאי ההלוואה הקיימים. חשוב לזכור, במקרה של שינוי בסכום ההלוואה (למשל, אם קיבלתם מענק וכיסיתם באמצעותו חלק משארית ההלוואה), לעדכן גם את הגורם המבטח. אם סכום המשכנתא שלכם ירד או עלה, סכומי תשלום הפרמיה עבור הביטוח ישתנו בהתאם גם הם.

בחירת ביטוח חיים למשכנתא שלך

בימים עברו היה נהוג לבטח את המשכנתא במוסד שסיפק את המשכנתא – בדרך כלל בנק. גם כיום כל הבנקים עדיין מציעים כיסוי ביטוחי למצב של פטירת הלווים, וזאת על פי רוב, בתנאים לא אטרקטיביים ובמחירים גבוהים יחסית. היתרון ללווה הוא פתרון כולל תחת גג אחד, וחיסכון בצורך להתרוצץ גם עבור איתור הביטוח המתאים או הזול ביותר, כל זאת לאחר סקר שוק מעמיק ומתיש בנושא המשכנתא עצמה.

עם זאת, כיום ישנם מוצרים ביטוחיים אטרקטיביים המספקים מענה לצרכים רבים ושונים של לקוחות.
אין שום סיבה לוותר על סקר שוק שיאפשר לבחור את הביטוח הזול ביותר, ו/או המתאים ביותר לצרכי המשפחה. חברות ביטוח רבות מציעות פתרונות ביטוחיים המתאימים לשמש גם כביטוחי חיים למשכנתא.

על פי חוק מחויבים הבנקים לקבל פתרונות ביטוחיים חליפיים ולאשר הלוואות גם כאשר ביטוח החיים למשכנתא לא נרכש אצלם, אך מומלץ לוודא בטרם בחירת הביטוח, שהבנק יקבל את הפוליסה שבחרתם כביטוח מתאים ויאפשר את נטילת המשכנתא על בסיס פוליסה זו.

2 Comments

  1. צחי
    20 בספטמבר 2013 @ 13:38

    הי
    בתור לקוח דיסקונט קראתי כאן: https://www.discountbank.co.il/wps/portal/private/mortgage/insurance/ שעלות הפרמיה אמורה להיות מותאמת ליתרת המשכנתא בפועל. מה הכוונה? האם לזה התכוונת כשכתבת שהביטוח כנגד המשכנתא צריך להיות בגובה ההלוואה מן הבנק?

  2. סכנות הנדל"ן
    15 בספטמבר 2013 @ 15:38

    שוק הנדלן מסוכן מאוד.
    דירות למכירה כבר לא נחטפות.
    בתל אביב התחילו ירידות מחירים בדירות היקרות.

בטרם רוכשים דירה ומקבלים לשם כך הלוואת משכנתא, על הרוכשים לדאוג לביטוח חיים שיבטיח את החזרי המשכנתא לבנק גם במידה ואחד הלווים, חלילה, נפטר.

ביטוח חיים למשכנתא (מקור: freedigitalphotos)
ביטוח חיים למשכנתא (מקור: freedigitalphotos)

ביטוח כזה מספק כיסוי בגובה של הלוואת המשכנתא (לכל הפחות) עבור כל אחד מהלווים, כך שאם חלילה אחד מהם יעבור מן העולם, ההלוואה תכוסה על ידי חברת הביטוח. כך נמנע מצב בו לווה אחד, שממילא עליו להתמודד עם תנאי חיים חדשים, בלי השותף שלו ואולי אף כמפרנס יחיד, צריך גם לשאת בעול של המשך עמידה בתשלומי המשכנתא, שנלקחה בתנאי חיים אחרים.

ביטוח חיים למשכנתא הוא בדרך כלל מרכיב הכרחי וכל בנק או ספק משכנתא אחר ידרשו מן הלווים להמציא פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, אשר בה המלווה עצמו הוא המוטב במקרה של הפעלת הביטוח, גובה ההחזר שנקבע בפוליסה יהיה זהה לגובה המשכנתא שנותר להחזיר.

כיסוי בסיסי ושילוב כיסויים נוספים בביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים הנדרש לצרכי נטילת משכנתא מכסה אך ורק את המקרה של פטירת אחד הלווים או כולם, ורק עד גובה ההלוואה שנתקבלה מהבנק. בהחלט ניתן לבטח את הנכס בשווי גבוה יותר מסכום ההלוואה (כך שיתרת הכיסוי הביטוחי תעמוד לטובת הלווים ולא לטובת הבנק), או להוסיף לביטוח המשכנתא מרכיבי ביטוח נוספים.

כך למשל ניתן להוסיף ביטוח מבנה, המכסה ביטוחית את הלווים ו/או את הגוף המלווה ממצב שבו נגרם נזק למבנה כתוצאה מאסונות טבע (שריפה, הצפה, וכדומה), פריצה שגרמה נזק לנכס, או במקרים של ירידת ערך של הנכס מסיבות אחרות. באופן דומה, ניתן להוסיף ביטוח תכולה, המבטח מפני פגיעה בתכולה, למשל במקרה פריצה וגניבת רכוש, במקרה של הצפה ונזק לרכוש, ועוד.

בדרך כלל גם ביטוח מבנה הוא מרכיב ביטוחי נדרש על ידי הבנקים לצורך אישור הלוואת המשכנתא.

למי זה טוב?

מחד, ניתן לראות בהוצאה בגין ביטוח חיים למשכנתא עוד הוצאה – לעיתים משמעותית, שנכפית על רוכשי דירה בתקופה שבה ממילא יש להם הוצאות רבות להסתגל אליהן. מאידך, חשוב לזכור שביטוח חיים למשכנתא נועד לספק פתרון במקרה שבו הקושי שאיתו צריך יהיה להתמודד יהיה גדול הרבה יותר – גם במובן הכלכלי. אם כן, נראה שביטוח חיים מגן הן על הלווה והן על המלווה.

גובה התשלומים וההחזר הביטוחי

הביטוח כנגד המשכנתא צריך להיות בגובה ההלוואה מן הבנק. עם נטילת ההלוואה ורכישת הביטוח, סכום הכיסוי ייקבע על פי תנאי ההלוואה הקיימים. חשוב לזכור, במקרה של שינוי בסכום ההלוואה (למשל, אם קיבלתם מענק וכיסיתם באמצעותו חלק משארית ההלוואה), לעדכן גם את הגורם המבטח. אם סכום המשכנתא שלכם ירד או עלה, סכומי תשלום הפרמיה עבור הביטוח ישתנו בהתאם גם הם.

בחירת ביטוח חיים למשכנתא שלך

בימים עברו היה נהוג לבטח את המשכנתא במוסד שסיפק את המשכנתא – בדרך כלל בנק. גם כיום כל הבנקים עדיין מציעים כיסוי ביטוחי למצב של פטירת הלווים, וזאת על פי רוב, בתנאים לא אטרקטיביים ובמחירים גבוהים יחסית. היתרון ללווה הוא פתרון כולל תחת גג אחד, וחיסכון בצורך להתרוצץ גם עבור איתור הביטוח המתאים או הזול ביותר, כל זאת לאחר סקר שוק מעמיק ומתיש בנושא המשכנתא עצמה.

עם זאת, כיום ישנם מוצרים ביטוחיים אטרקטיביים המספקים מענה לצרכים רבים ושונים של לקוחות.
אין שום סיבה לוותר על סקר שוק שיאפשר לבחור את הביטוח הזול ביותר, ו/או המתאים ביותר לצרכי המשפחה. חברות ביטוח רבות מציעות פתרונות ביטוחיים המתאימים לשמש גם כביטוחי חיים למשכנתא.

על פי חוק מחויבים הבנקים לקבל פתרונות ביטוחיים חליפיים ולאשר הלוואות גם כאשר ביטוח החיים למשכנתא לא נרכש אצלם, אך מומלץ לוודא בטרם בחירת הביטוח, שהבנק יקבל את הפוליסה שבחרתם כביטוח מתאים ויאפשר את נטילת המשכנתא על בסיס פוליסה זו.

2 Comments

  1. צחי
    20 בספטמבר 2013 @ 13:38

    הי
    בתור לקוח דיסקונט קראתי כאן: https://www.discountbank.co.il/wps/portal/private/mortgage/insurance/ שעלות הפרמיה אמורה להיות מותאמת ליתרת המשכנתא בפועל. מה הכוונה? האם לזה התכוונת כשכתבת שהביטוח כנגד המשכנתא צריך להיות בגובה ההלוואה מן הבנק?

  2. סכנות הנדל"ן
    15 בספטמבר 2013 @ 15:38

    שוק הנדלן מסוכן מאוד.
    דירות למכירה כבר לא נחטפות.
    בתל אביב התחילו ירידות מחירים בדירות היקרות.

כתבות אחרונות באתר

error: התוכן באתר מגפון ניוז מוגן
דילוג לתוכן