הכלים הפיננסיים הולכים ומסתבכים לנו, ורובנו מוצאים את עצמנו חיים על המינוס ולא ישנים טוב מדי בלילות. בגיל צעיר, רובנו לא מתעוררים עם זיעה קרה  למחשבה מה יהיה איתנו בימי הפנסיה.

רובנו גם לא מודעים לכך, שכיום, הולכים ומתרבים המקרים בהם איש איש לעצמו, ואפילו בעלים ונשים מחביאים זה מזה נכסים פיננסיים שיוכלו לשמש ליום סגריר, אם וכאשר… לא רק בן זוג אחד יוצא נפגע מכך, כל המערכת המשפחתית משלמת על כך מחיר פיננסי, כי כשהשיקולים הכלכליים אינם מערכתיים, הם נפגעים.

מיכל לבב הדר, יועצת פיננסית בעלת עבר בנקאי בתחומי ההשקעות, האשראי והפנסיה, יצאה לדרך עצמאית הבינה בעצמה את הצורך בתכנון כלכלי כולל. בעלי עסקים, אנשים  פרטיים ומשפחות, צריכים להסתכל על נכסיהם, לראות מה יש ולהסתכל קדימה, לכיוון החזון שלהם. המנגנון הוא מאוד דומה אך הצרכים והדרך שונים מאוד.

זוגות צעירים, מסבירה לבב הדר, רוצים לקנות את ביתם הראשון ולבנות לעצמם בסיס כלכלי. התכנון הפיננסי שלהם מתבסס בעיקר על לקיחת משכנתא מתאימה ובנייה עתידית של סל נכסים פיננסיים ואחרים. גם הם, כמו  אחרים, צריכים לדעת שעם הזמן חלים שינויים והמודל שהיה נכון לנקודת זמן מסויימת יוחלף באחר כשיגיעו לצומת. לכן חשוב להיות עם היד על הדופק.

מעברים בחיים, כמו גירושין למשל, מצריכים עורכי דין אך גם ייעוץ פיננסי לצידם. איך מחלקים את הנכסים הפיננסיים בצורה מיטבית, עבור צד אחד או שניהם? מה עושים עם חסכונות? איך מחלקים אותם בפגיעה מינימלית? שוב, יש כאן צורך במבט פיננסי כולל שיסייע למזער את הנזקים הכלכליים שמתרחשים תמיד בתהליך של גירושין וגם יעניק תחושה של יתר וודאות ובטחון בעתיד, תחושה שמתערערת בדרך כלל בתהליך של גירושין.

רבים באים להתייעץ  כשהם בגילאי 50-60. בדרך כלל יש להם נכסים בצורת דירה וחסכונות. הם רוצים לעזור לילדים בלימודים וברכישת דירה ובודקים כיצד יוכלו לממן זאת. "אני מסבירה להם", אומרת לבב הדר, "שראשית עליהם לבדוק איך יוכלו לממן את עצמם  במשך 20-30 שנים נוספות לאחר שיפסיקו לעבוד, כיוון שקרן הפנסיה לא תספיק, ורק אז לראות מה יוכלו לתת לילדים מבלי להינזק בעצמם".

רבים מתייעצים ומגלים סודות שמורים, כמו למשל נשים שמחזיקות חשבון בנק נפרד ומפקידות בו סכומים שונים מתוך רצון להגן על עצמן, כיוון שהן יודעות שלבן זוגן יש מאהבת, או להפך. "יש לי לא מעט לקוחות כאלה, שבהם אחד מבני הזוג מחביא כסף מהשני. כשאין שיתוף מלא של כל הנכסים התכנון הפיננסי הכולל נפגע. כמו בחיי הנישואין, צריך תקשורת טובה כדי שזה יעבוד, כדי שניתן יהיה למנף את הנכסים הפיננסיים. אגב, זה קורה גם בגילאים מתקדמים מאוד, אפילו בגילאי השמונים והתשעים. בסופו של דבר,

כל התכנון הפיננסי מבוסס על אישיות, מערכות יחסים ועל טיבן, לא פחות מכפי שהוא מבוסס על כסף ". לבב הדר מביאה כדוגמא לקוחות שלה, זוג בגילאי השבעים, שנכסיו מסתכמים בכעשרים מיליון שקלים, אבל הפחדים שלהם עמוקים כל כך, שהם לא מרשים לעצמם ללכת לבית קפה ולבזבז שם כסף.

היועץ הפיננסי, מוסיפה לבב הדר, הוא איש סוד ואף פסיכולוג לעת מצוא, בנוסף להיותו מקצוען בתחום הכספים. "הלקוחות שלי חולקים אתי חששות ואף מנסים להפוך אותי לגורם מתווך עם בני זוג וילדים כדי לממש את חלומותיהם ולחיות בדרך שעדיפה עליהם".

טיפים להתנהלות פיננסית נבונה:

• לדעת מה יש. בלי לדעת מה קיים כבר קשה להתקדם.
• לרשום מטרות ויעדים, לאן רוצים להגיע.
• תקשורת עם בני הזוג חשובה מאוד גם לצורך בנייה פיננסית.
• חזון הוא החשוב ביותר. מבלי ליצור חזון משותף לגבי העתיד הרצוי ליחידה המשפחתית, לא ניתן לבצע תכנון פיננסי נכון.
• להחליט לגבי רמות סיכון שמוכנים לקחת.
• לפתוח מחדש בכל צומת בחיים ולעדכן. ניטור ובקרה.
• להוזיל עלויות. בכל פעם לבדוק מחדש ולהוזיל עלויות לפי מצב השוק.
• לעשות הסכמים שיהוו מסגרת: הסכמי ממון, צוואות, כדי לאפשר תקשורת פתוחה ומערכת יחסים נקייה ככל הניתן מחשדות הדדיים.