תוכן ממומן על ידי ישראכרט * שלב האיחוד – מה זה איחוד הלוואות ומה חשוב לדעת?

מתי כדאי לנו להתחיל לשקול איחוד הלוואות, כיצד המהלך הפיננסי הזה מתבצע הלכה למעשה, מהם יתרונותיו, מתי דווקא כדאי להימנע ממנו ומי הגופים שמציעים אותו כיום? במדינת ישראל בה כמחצית ממשקי הבית נמצאים במצב של משיכת יתר בבנק, במיוחד על רקע המצוקה הכלכלית הקשה בשנת הקורונה החולפת, רבים שוקלים האם הלוואה, או הלוואה נוספת, היא צעד נכון עבורם. בהעדר הפעלת שיקול דעת הלוואה עלולה להיות מדרון חלקלק, למצב בו נאלצים לקחת הלוואה אחר הלוואה כדי לכסות על מחוייבויות פיננסיות קודמות – ובכך רק מחמירים את מצבם.
עם זאת, הלוואות* הנלקחות בצורה אחראית, שקולה ובמידה הנכונה, יכולות לסייע לנו למשל לממן את השלב הבא בהתפתחות העסקית או האישית.

מדריך מקוצר:
משפחות רבות בישראל, שלקחו כמה הלוואות, בדרך כלל מגופים שונים, בתקופות שונות ובריביות שונות, מוצאות את עצמן במצב שבו החזר ההלוואות החודשי שלהן גבוה מדי ביחס להכנסות  – ולא מאפשר להן לעמוד בהוצאות השוטפות. התוצאה היא כמובן בור כלכלי, שרק הולך וגדל מדי חודש. כל הלוואה נוספת מצליחה אולי לסגור את הבור הזה באופן זמני, אבל מעמיסה עוד יותר על צבר ההלוואות ובכך, כאמור, מחמירה עוד יותר את המצב.

איחוד הלוואות: איך זה עובד?

מה אפשר לעשות? בגדול, ניתן לפעול לשיפור המצב בשלושה מישורים:

1. הגדלת ההכנסה החודשית.
2. צמצום ההוצאה החודשית.
3. שיפור תנאי ההחזר החודשיים.

לא מעט מילים נכתבו כבר על סעיפים 1 ו-2, שכידוע מאוד לא פשוטים לביצוע ומחייבים נחישות ומשמעת עצמית ברמה גבוהה. הפתרון שבו בחרנו להתמקד הפעם, איחוד הלוואות, נכלל בסעיף השלישי. כדי לסייע לצרכנים לשפר את תנאי ההחזר החודשיים שלהם, חברות בתחום הפיננסי פועלות לאיחוד כל ההלוואות של הלקוח תחת הלוואה אחת, בדרך כלל תחת הלוואת המשכנתא המשמשת לרכישת דירה, שנחשבת להלוואה למרכזית והגדולה ביותר שרוב האנשים לוקחים.

אם לקחתם  את כל ההלוואות מבנק אחד המשימה פשוטה יחסית: פועלים מול הבנק להכנסת כל ההלוואות תחת הלוואת משכנתא אחת, לאחר שווידאתם שאכן תקבלו תנאים משופרים מבחינת גובה הריבית, משך ההלוואה ועוד. התנאי ההכרחי להשגת איחוד הלוואות אינו המשכנתא עצמה דווקא, כי אם הצגת בטוחה מספיקה כנגד כל ההלוואות שאתם מעוניינים לאחד. אם יש לכם, לדוגמא, חיסכון גדול שיכול לעמוד כבטוחה מול שלוש הלוואות שלקחתם, ניתן להתחיל בהליך האיחוד של ההלוואות.

אם ההלוואות נלקחו ממספר מקורות, אפשר לקחת הלוואת משכנתא שלרוב משמשת עבור רכישת נכס, על מנת לכסות את שאר ההלוואות ולרכז את כל ההחזרים בהלוואה אחת. חשוב לציין: הדירה או הבית יכולים לשמש אתכם במקרים מסוימים כבטוחה לנטילת משכנתא, גם אם כבר נטלתם מולם משכנתא קודמת.

איחוד הלוואות: מתי כן, מתי לא

איחוד הלוואות, על אחת כמה וכמה תחת הלוואת משכנתא הפרושה לשנים רבות, הוא מהלך פיננסי שיתרונותיו ברורים. קודם כל, הוא יכול לסייע בהורדת גובה הריבית וההחזר החודשיים ובכך להפחית מאוד את הלחץ על מחזירי ההלוואות. לאיחוד הלוואות יש גם יתרון פסיכולוגי בפישוט ההחזרים לתשלום חודשי אחד, שמאפשר לנו לדעת טוב יותר היכן אנחנו עומדים מבחינת מאזן ההוצאות-הכנסות החודשי.

עם זאת, יש גם כמה תרחישים שבהם לא מומלץ לבצע איחוד הלוואות

למשל, אם בהלוואות שנלקחו יש קנסות יציאה גבוהים, אם כבר שולמו רוב סכומי ההלוואות, או אם החזרי ההלוואות נקבעו לפי לוח שפיצר וההלוואה במצב שבו שולמו כבר רוב הריביות. במצב, אין שום סיבה להתחיל שוב לשלם את הריבית מהתחלה.

איחוד הלוואות: למי לפנות?

בישראל פועלים כמה גופים המציעים פתרונות של איחוד הלוואות. לפני שתפקידו את המשימה בידי אחד מהם מומלץ שתקבלו הצעות מכמה מהם ותבצעו בדיקת רקע על כל אחד מהם, הכוללת גם חוות דעת ותגובות בשיח הרשתי (מוניטין, רשתות חברתיות וכו').

בשורה התחתונה, איחוד הלוואות הוא מהלך פיננסי שעשוי לשפר מאוד את מצבכם כצרכני אשראי שלקחו הלוואה אחרי הלוואה ונקלעו לקושי בהחזרים. עם זאת, המהלך אינו מומלץ בכל מצב ויש תרחישים שבהם הוא אף עלול להזיק לכם. בשוק פועלים כיום כמה גופים ופעילים המציעים שירות של איחוד הלוואות. בדיקה יסודית של כל אחד מהם היא תנאי הכרחי להתקשרות איתם.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.