שוק הפנסיות עובר בשנים האחרונות תמורות רבות. ניתן לייחס זאת לעובדה שככל שהשנים חולפות יש יותר גמלאים בארץ, וכן לצורך ההולך ומתחזק לתחושת ביטחון כלכלי בעתיד, במדינה בה לעיתים נדמה ששום דבר אינו בטוח. כפועל יוצא מכך, הישראלים מתחילים להתעניין יותר ויותר במספרים ובמושגים המסתתרים בחוזים הביטוחים שלהם. מביניהם, 'פנסיית נכות' הוא ללא ספק אחד המושגים שמעוררים סביבם הכי הרבה עניין. אך למה מתכוונים כשאומרים 'פנסיית נכות'?

"מאז שנכנס לתוקף חוק פנסיה חובה, עובדים שאיבדו את יכולתם לעבוד בשל בעיה רפואית זכאים לקבל גמלה חודשית מקרן הפנסיה שלהם. למעשה מדובר בסוג של ביטוח אובדן כושר עבודה ," אמר לנו מומחה מטעם חברת 'זכותי' המתמחה במיצוי זכויות רפואיות. "גמלה זו נקראת 'פנסיית נכות'. כמובן שכמו בכל מקרה בו אדם צריך לקבל קצבה, יש להכיר ראשית את התנאים מול ביטוח לאומי, מס הכנסה וחברות הביטוח, ואת הפרטים הקטנים הנחוצים על מנת לקבל אותה. אך בתור התחלה, חשוב קודם כל לדעת שדבר כזה בכלל קיים – ישראלים רבים כלל לא שמעו על המושג הזה."

התנאים לזכאות לקצבה

כפי שנאמר על ידי המומחה של 'זכותי', לפני שבכלל ניגשים לחברת הביטוח על מנת לדרוש את פנסיית הנכות, רצוי להכיר את התנאים הנדרשים על מנת לגלות אם בכלל קיים סיכוי לזכאות. יש בכך בכדי לחסוך זמן ומאמץ מיותרים. אלו תנאי הסף לקבלת הגמלה:

• כושר העבודה של המבוטח נפגע לפחות ב- 25%, וכתוצאה מכך, הוא אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או נסיונו – לתקופה של למעלה מ-91 ימים רצופים
• המבוטח הוא עמית פעיל בקרן הפנסיה במועד בו איבד את כושר עבודתו, משמע: הוא מפקיד לחיסכון הפנסיוני שלו באופן חודשי, או שלא עברו חמישה חודשים מאז ההפקדה האחרונה לחשבון.
• המבוטח עוד לא הגיע לגיל פרישה.
• אם הסיבה לנכות היא מחלה קיימת, העמית יהיה זכאי לקצבה רק אם צבר ותק של חמש שנים ברצף, לכל הפחות, כעמית בקרן לפני שנגרמה לו הנכות.
• אם נכותו של המבוטח נגרמה עקב פגיעה שלו בעצמו, הוא יהיה זכאי לגמלה רק אם לפני תחילת תקופת הנכות שולמו עבורו 12 תשלומים חודשיים רצופים לקרן הפנסיה.

  

כיצד נקבע גובה הגמלה לעמיתים בקרנות הפנסיה החדשות

• אחוזי הנכות משפיעים על חישוב גובה פנסיית הנכות. אדם יוגדר 'נכה חלקי' אם יש לו בין 25% -75% נכות. 'נכה מלא' הוא כל אחד שיש לו 75% נכות או יותר.
• התגמול בפנסיה מסוג זה אינו אחיד. גובהו תלוי במספר גורמים נוספים, כגון: גיל, גובה המשכורת של המבוטח, סוג המסלול של הקרן ושיעור ההפרשות לקרן הפנסיה.
• גובה הקצבה המקסימלי יהיה 75% משכרו של המבוטח.
• גובה הקצבה אינו מושפע מהוותק של העמית בקרן הפנסיה.

הסעיפים הקטנים-גדולים

כמובן שזה לא הסוף. על הדורש פנסיית נכות להיות מודע לשלל פרטים נוספים וחשובים, הנוגעים להליך הבקשה לקצבה, לחפיפה אפשרית בין תקופת קבלת קצבה זו לבין תקופת קבלת דמי הפנסיה הרגילים, ועוד. המומחים של 'זכותי' פרשו בפנינו את התהליך, שעלול לעיתים להיות ארוך ומייגע – במיוחד אם בוחרים לגשת אליו ללא ליווי וסיוע של אנשי מקצוע המתמחים בתחום הרפואי ובתחום הביטוח:

• על מנת לבחון את בקשת הגמלה, חברת הביטוח ממנה ועדה רפואית הקובעת את שיעור הנכות של המבקש.
• אם הנכות נגרמה בתאונת עבודה, ראשית יש לפנות אל המוסד לביטוח לאומי.
• אם קיימת חפיפה בין תקופת קבלת פנסיית הנכות לבין תחילת גיל הפרישה של המבוטח, החל מהיום בו יתחיל העמית את תקופת הפנסיה שלו הוא יקבל אך ורק את קצבת הפנסיה החודשית.
• המקבל פנסיית נכות יכול להמשיך לעבוד, בתנאים מסוימים. בכדי שהמבוטח ימשיך לקבל את הגמלה גם כשהוא עובד, עליו לוודא כי הסכום החודשי הכולל של פנסיית הנכות והמשכורת אינו עולה על ממוצע 12 החודשים האחרונים בהם שילם פרמיה לקרן הפנסיה. במידה ויהיו חריגות מסכום זה, יבוצע קיזוז מפנסיית הנכות שלו. יש לציין כי במקרה כזה עלולות לחול מגבלות על בחירת מסלול קצבת הפנסיה בפרישת המבוטח, ועל משיכת כספי התגמולים מקרן הפנסיה.

  

כל זאת ועוד

כמו בכל העניינים הביטוחיים, כפי שניתן לראות, יש אינספור סעיפים ותנאים גם בכל הנוגע לקבלת פנסיית נכות. מעבר לכל המידע הבסיסי שהוצג כאן לגבי הקצבה, יש לא מעט דברים נוספים שחשוב לדעת: בנוגע לתהליך מימוש הגמלה, לגבי חישוב גובה הקצבה, וגם בנוגע לתשלום עצמו. אולם, היריעה קצרה מלהכיל את כל אלה. "למרבה הצער, גם תהליך מימוש פנסיית נכות כרוך בהררי בירוקרטיה, סעיפי חוק ותקנות שהציבור הרחב מוגבל ביכולתו להתמודד איתם ולהיות בקיא בהם," סיים המומחה מטעם 'זכותי'. "בדיוק לשם כך אנחנו קיימים. אנו עומדים ונעמוד לצידו של המבוטח, אם חלילה יזדקק לסיוע ביטוחי, ונעזור לו לקבל את המגיע לו. זו המומחיות שלנו, הדבר שאנו עושים הכי טוב."