השוואת מחירים? בדיקת סעיף השתתפות עצמית? סקירת כיסויים? נוכחות דיגיטלית? מהם הטיפים החשובים שתוכלו לקבל לפני רכישת ביטוח חובה, ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף לרכב שלכם

בשוק הביטוח הישראלי קיימים שלושה סוגי פוליסות לביטוח רכב: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף. לפני שאתם ניגשים לבחור איזה ביטוח הכי מתאים לכם, מחכה לכם ההכרעה באיזו פוליסות כדאי לכם לבחור.

למעשה, הבחירה דיי מוגבלת: ביטוח חובה, כנרמז משמו, הוא ביטוח שלא תוכלו לעלות בלעדיו על הכבישים. הוא מספק לכם כיסוי ביטוחי לפגיעות גוף, שלכם כנהגים ובנוסף לכל הנפגעים האחרים בתאונה (כולל הולכי רגל), אם חלילה תתרחש. ביטוח חובה, עם זאת, לא מספק כיסוי לפגיעה ברכב שלכם, ברכבים אחרים או ברכוש.

לעומת זאת, ביטוח רכב צד ג', מספק כיסוי ביטוחי לפגיעה ברכב ו/או ברכוש של צד שלישי, אבל לא מכסה נזק לרכב שלכם. ביטוח רכב מקיף מספק כיסוי מושלם – ולכן, באופן לא מדי מפתיע, הוא גם ביטוח יקר יותר. אם תצטיידו בו, תזכו בכיסוי ביטוחי בהתאם לתנאי הפוליסה על נזקי גוף, לכם ולאחרים, ועל נזקים לרכב שלכם ולכלי הרכב הנוספים שמעורבים בתאונה. זאת ועוד, הביטוח המקיף כולל גם ביטוח צד ג' וכיסוי על גניבת הרכב.

מתי אם כן מומלץ לרכוש חבילה של ביטוח חובה וביטוח מקיף – ומתי אפשר להסתפק בחבילה של ביטוח חובה וצד ג'? אם יש לכם רכב חדש יחסית, שעלה יותר מ-100 אלף שקלים וכולל מערכות יקרות מסוגים שונים, לא מומלץ להשאיר אותו לא מכוסה לפגיעה בתאונה, שעלולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים. במילים אחרות, הצטיידו בביטוח מקיף. לעומת זאת, אם יש לכם רכב ישן וחבוט, ייתכן שתוכלו להסתפק בביטוח צד ג', בידיעה שעלות הביטוח המקיף גבוהה יותר מטוטאל לוס אפשרי לרכב.

למה צריך בכלל לרכוש ביטוח ג', אתם שואלים? כי לא תרצו להיות חשופים לתביעות מצד נהגים שפגעתם בטעות ברכבם בכביש. גם אם אתם נוסעים בסובארו ישנה, אתם עלולים לפגוע דווקא במרצדס, אאודי, לקסוס או טסלה, שכל תיקון בהן עלול לעלות אלפי שקלים.

לאחר שבחרתם בחבילה המתאימה לכם, תוכלו להמשיך לשיקולים החשובים האחרים בבחירת ביטוח רכב. להלן המרכזיים שבהם:

עלות ביטוח חובה: העובדה שכל בעלי הרכבים מחויבים ברכישת ביטוח חובה, עלולה ליצור רושם מוטעה שזה מוצר שמחירו דומה עד זהה אצל כל חברות הביטוח, אך האמת היא שזה ממש לא נכון. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר אמנם הכתיבה לחברות את הפרמטרים שלפיהם נקבע מחירו של ביטוח החובה לרכב, אך כל חברה רשאית לתמחר כל סעיף לפי שיקוליה – כמובן, תוך קבלת הסכמה מהאוצר. התוצאה: תעריפים שונים בביטוח חובה. ולכן, מומלץ שתבדקו ותשוו מחירים, אך הקפידו לעשות אך ורק על סמך הנתונים שלכם. מחיר ביטוח חובה נקבע לפי פרמטרים של הנהג (ותק על הכביש, היסטוריית תאונות, היסטוריית תביעות ביטוח, שלילות רישיון ועוד) ופרמטרים של הרכב עצמו (גיל, דגם, קילומטראז' ומערכות בטיחות פסיביות ואקטיביות)

בדקו תמיד מחיר לפי חבילה: על אף כל הנאמר בסעיף הקודם בנוגע לביטוח חובה, זכרו שמאוד לא מומלץ להסתפק רק בו. לכן, ברוב המקרים מבוטחים רוכשים חבילה הכוללת שני סוגי ביטוחים – והשוואות המחירים צריכות להתבצע עליה. לפעמים הוזלה בביטוח חובה מתבטלת עקב מחיר יקר של ביטוח מקיף – ולהיפך.

שימו לב לסעיפי ההשתתפות העצמית: השתתפות עצמית פירושה הסכום שתאלצו לשלם מכיסכם בעת התרחשות של אירוע ביטוחי. אם, לדוגמא, יש לכם ביטוח מקיף והרכב שלכם עבר תאונת טוטאל-לוס, שמורידה אותו מהכביש, חברת הביטוח תכסה את רוב הנזק, אבל לא את כולו. אתם צריכים לבדוק מראש מה שיעור ההשתתפות העצמית בכל אירוע ביטוחי שנדרשת בו השתתפות כזו. מעבר לכך, יש חברות ביטוח שמציעות להגדיל את סכום ההשתתפות העצמית בתמורה להוזלת הפוליסה – או להיפך. בדקו ונסו להעריך מה מתאים לכם.

הרחבות וכיסויים נוספים: חברות הביטוח יציעו לכם שלל תוספות בתשלום נוסף או כדרך לשכנע אתכם לרכוש ביטוח מקיף. בין התוספות ניתן לציין שירותי גרירת דרך, מתן רכב חליפי לאחר תאונה, כיסוי זמני לנהג/ים צעיר/ים, כיסוי לפנסים ומראות צד, כיסוי שמשות מקוריות, טיפול משפטי בתביעות צד ג', כיסוי לפגיעה בפגוש, ביטול השתתפות עצמית ועוד. לפני שאתם נענים להצעה המפתה הראשונה, נסו להבין קודם מה חשוב ומתאים לכם ולמשפחתכם.

רכב חברה או רכב שני: אם יש לכם במשפחה רכב חברה או רכב שני המשמש כאמצעי התחבורה המשפחתי המרכזי, חברת הביטוח עשויה לשקול להעניק לכם הנחה בביטוח רכב נוסף. הדברים נכונים במיוחד למצבים שבהם ברור שהרכב המבוטח הנוסף ייסע מעט, ישמש לנסיעות קצרות בתוך העיר או יימצא בשימוש נהג או נהגת יחידים, מבוגרים יחסית.

היו יצירתיים עם נהגים צעירים וחדשים: חברות הביטוח, מעצם טבען, לא אוהבות סיכון ומתמחרות אותו במחיר גבוה. נהגים צעירים ובעיקר נהגים חדשים הם סיכון על הכבישים – כלומר, מבחינה סטטיסטית הם מעורבים ביותר תאונות מנהגים מבוגרים יותר. לכן, אם תוסיפו לפוליסת ביטוח מקיף לרכב נהג חדש או צעיר, מחירה יעלה. אבל, זה לא חייב להיות ככה. אם יש לכם חייל או חיילת שמשתמשים ברכב רק לפעמים ובעיקר בסופי שבוע, אתם יכולים לרכוש להם ביטוח לפי קילומטרים או ביטוח יומי ובכך להימנע מייקור הפוליסה העיקרית.

אל תחששו ממוסכי הסדר: נכון, הם עובדים עם חברת הביטוח, אבל זה לא אומר שתקבלו מהם שירות גרוע. אם חברת הביטוח שולחת אתכם לתקן את הרכב במוסך הסדר ומציעה הטבות כמו השתתפות עצמית נמוכה, זו כנראה לא מלכודת, אלא אולי דווקא הצעה שעשויה להשתלם לכם.

מערכות הגנה מפני גניבה: בניגוד לביטוח חובה לרכב, ביטוח מקיף מכסה אתכם גם במקרה של גניבת הרכב. ומאחר שמדובר במכת מדינה, עם מאות כלי רכב שנגנבים מדי שנה, חברות הביטוח מציעות הטבות והנחות על מערכות כמו אימובילייזר, אזעקה, קודן, איתור לווייני ועוד. נסו להבין מראש מה דורשת כל חברת ביטוח בסעיף זה – ואיך זה משפיע על מחיר הפוליסה.

מערכות בטיחות ברכב: אם פעם הסתפקנו במערכות בטיחות פסיביות (חגורות בטיחות, כריות אוויר) שאמורות לצמצם נזקים לאחר שהתאונה כבר התרחשה, הפוקוס עבר בשנתיים האחרונות למערכות בטיחות אקטיביות, שמונעות תאונות בכבישים באמצעות התערבות פעילה בנהיגה בעתות מצוקה. לדוגמא, המערכת האקטיבית המותקנת בדגמי מכוניות חדישים ומתריעה לפני התנגשות חזיתית מצליחה לצמצם בכ-27% תאונות פגוש קדמי עם פגוש אחורי. תוצאות נהדרות דומות רושמות גם מערכות הבטיחות האקטיביות לעצירה אוטומטית, איתור "שטחים מתים" או התרעה בעת גלישה בין נתיבים. חברות הביטוח מן הסתם מודעות לכך, וחלקן אף נכונות להעניק בזכות אותן מערכות הנחה במחיר הביטוח המקיף. בררו איפה אתם עומדים בעניין זה מול חברת הביטוח, שמאוד רוצה לצרף אתכם למעגל לקוחותיה.

שימו לב לנוכחות הדיגיטלית: אל תצטרפו לחברת ביטוח שלא מעמידה לרשותכם מערך דיגיטלי נגיש וידידותי למשתמש, שיאפשר לכם מגוון שירותי אונליין בעת הצורך: צ'ט עם נציג, פתיחת תביעה ומעקב, רכישה ועדכון של כיסויים ועוד. וודאו שלחברת הביטוח שלכם יש אפליקציה סלולרית, שתלווה אתכם מרגע רכישת הביטוח.

סעו בזהירות! זה אולי נשמע מובן מאליו, אבל חברות הביטוח אוהבות מאוד נהגים זהירים, שמקטינים מבחינתן את הסיכון להתרחשות אירוע ביטוחי. כמו כן, חברות הביטוח אוהבות גם מבוטחים שלא מפעילים את הפוליסה שלהם – אז אם אתם עונים על שני הקריטריונים, כמעט בוודאות תזכו בהנחה מסוימת בביטוח המקיף לרכב.

בשורה התחתונה, ביטוח רכב משתלם הוא פועל יוצא של מגוון רחב מאוד של משתנים. מה שנפלא בכל הסיפור הזה הוא שאתם שולטים כמעט בכל אותם המשתנים. לכן, המחיר והתנאים של ביטוח רכב שתבחרו, בין אם ביטוח חובה וצד ג' או ביטוח חובה וביטוח מקיף, תלויים במידה רבה בהחלטות שתקבלו. אם תדעו לבחור נכון ובאופן מושכל, אין סיבה שלא תמצאו ותרכשו ביטוח רכב מתאים לכם, במחיר טוב והוגן.